Вклады на 3 года — три лучших депозита
Конечно, «лучший вклад» – понятие относительное. Тем более трудно выбрать самый выгодный вариант среди существующего многообразия депозитных продуктов на российском рынке. Статистика говорит, что сегодня в нашей стране существует около девятисот финансовых институтов с банковской лицензией. В московском регионе работает около трёх сотен таких учреждений. И каждый из них предлагает сразу несколько видов вкладов для частных лиц. Число срочных сберегательных предложений в одном банке доходит порой до 10-ти с разными условиями открытия и управления.
Поэтому мы решили рассмотреть лишь 3 варианта депозитов тех крупных банков, которые ежегодно подтверждают свой высокий рейтинг надежности. Среди них институты, занявшие 4,7 и 9-е места по активам нетто на 1-е октября 2014 года. Да и по другим экономическим показателям надежности ВТБ 24, Альфа-Банк и ЮниКредит Банк стабильно входят в первую десятку российских кредитных учреждений.
По оценкам экспертов некоторые долгосрочные вклады являются более доходным вложением денежных средств, чем вариант покупки квартиры с последующей сдачей её в аренду. К тому же каждый человек по-своему оценивает риски операций с недвижимостью и с банковскими депозитами. В пользу последних говорят стабильность и простота получения дохода, размер процентной ставки, которая тем выше, чем дольше срок и сумма договора.
Обзор трёхлетних вкладов, приведенный в этой статье, включает только продукты с ежемесячной капитализацией процентов. В этом случае растет привлекательность депозита для российских вкладчиков, традиционно выбирающих скорее не стабильный банк, а услугу с повышенным доходом.
ВТБ24 вклад «Целевой — Телебанк»
Среди всех депозитных продуктов банка половина предназначена для частных лиц, предпочитающих современные технологии во всем, даже в управлении банковскими счетами. Граждане, активно использующие технические новинки, могут дистанционно оформить несколько вкладов, среди которых выгодно отличается своими характеристиками депозит «Целевой — Телебанк». Бесплатные онлайн переводы между счетами клиента доступны круглосуточно, даже в выходные дни. Поэтому открывать и следить за остатком на счетах вкладчики могут в любой момент, не теряя времени на посещение офиса банка.
Несмотря на то, что максимальная процентная ставка заявлена как 6,75% для вкладов в рублях, размер её может быть увеличен за счет капитализированных процентов до уровня 7,46% годовых. К тому же депозит пополняемый.
Дополнительные взносы от 1 рубля/евро/долларов можно делать дистанционно и безналичным путем на протяжении всего срока действия договора, что приводит к увеличению ставки, когда сумма на счете начинает превышать определенный суммовой предел
У продукта существует следующая зависимость между доходным процентом и денежным диапазоном при сроке хранения 3 года:
— 5,9% для 10 000 – 100 000 руб.,
— 6,2% для 100 001 – 300 000 руб.,
— 6,5% для 300 001 – 1 000 000 руб.,
— 6,65% для 1 000 001 – 5 000 000 руб.,
— 6,7% для 5 000 001 – 9 500 000 руб.,
— 6,75% для 9 500 000 и больше.
Точно так же и у валютных сбережений ставка растет от 1,75% (минимум 500 долларов) до 1,95% (минимум 400 001 долларов) или от 1,10% (минимум 500 евро) до 1,30% (минимум 400 001 евро).
Пожалуй, единственным непривлекательным моментом является отсутствие возможности расходных операций по вкладу. Когда вы делаете вклад на 3 года, трудно спрогнозировать заранее потребность досрочного востребования денежных средств, которая может появиться совершенно неожиданно. Впрочем, ситуация компенсируется более чем льготными условиями досрочного расторжения договора. В этом случае все проценты, до этого уже выплаченные вкладчику за каждый прошедший месяц, банком не пересчитываются и обратно не возвращаются.
Крупнейшее кредитное учреждение «ВТБ24» является розничной структурой другого российского банка «ВТБ», основным акционером, у которого значится Федеральное агентство по управлению государственным имуществом. Объем розничного бизнеса ВТБ24 превышает триллион рублей привлеченных на депозиты, не считая других частных инвестиций. Сегодня только Сбербанк может похвастаться более высокими показателями по вкладам физических лиц.
Альфа-Банк вклад «Потенциал»
Из тех депозитных продуктов Альфа-Банка, которые предусматривают возможность и приходных, и расходных операций, лучшую процентную ставку предлагает вклад «Потенциал». Доходность сбережений растет вместе с увеличением суммы. Таблица процентов, опубликованная банком, выглядит следующим образом:
— 7,90% для 10 000 – 249 999 руб.,
— 8,00% для 250 000 – 749 999 руб.,
— 8,10% для 750 000 – 1 499 999 руб.,
— 8,20% для 1 500 000 – 2 999 999 руб.,
— 8,30% от 3 000 000 рублей.
Ставка у долларовых депозитов меняется от 2,80% до 3,20% в зависимости от суммового диапазона. Счета в евро имеют доходность от 2,55% до 2,95%. Здесь минимальным размером взноса будет 500 евро/долларов.
Поскольку годовая ставка фиксируется в самом начале договора, то пополняя вклад дополнительными взносами, нельзя повысить годовой процент, действующий для более значительных по величине сумм. Другими словами, если клиент открывал вклад на 1 миллион рублей под 8,10% годовых, затем, в течение нескольких месяцев увеличил размер сбережений до 3,5 миллионов рублей, то ставка депозита останется прежней и не вырастет до 8,30%.
Приходные операции совершаются не меньше, чем на 5 000 руб. или 200 долларов/евро. Существуют ограничения по срокам пополнения. Внести дополнительные средства можно не позднее, чем за 220 дней до окончания действия договора.
Указанные выше минимальные суммы для разных процентных ставок являются еще и размером неснижаемого остатка для расходных операций, совершать которые разрешается в течение всего срока договора. Но в этом случае вкладчик должен быть очень осторожен в своих тратах. Если при частичном снятии средств нижний предел остатка будет уменьшен, то банк досрочно расторгает договор, что прописано в его условиях. Тогда вместо высоких процентов будет начислена ставка вклада «до востребования», т.е. 0,05%.
Вот уже несколько лет Альфа-банк стабильно входит в первую десятку финансовых институтов страны по различным показателям, в т. ч. по объемам собственных активов. Его розничная сеть охватывает не только все регионы России, но и распространяется далеко за её пределы. Только за 2013 год объем вкладов частных лиц увеличился почти на 80 млрд. рублей, и как следствие, банк занял 3-е место по объему привлеченных средств у населения (после Сбербанка и ВТБ24).
ЮниКредит Банк вклад «Универсальный»
Если вкладчик готов выбрать самую высокую процентную ставку в обмен на отсутствие возможности пополнять и расходовать накопительный счет в течение 3-х долгих лет, то подходящие условия предлагает ЮниКредит Банк для небольших сумм по договору «Универсальный». Еще одно преимущество этого депозитного продукта заложено в выборе валюты вклада. Открыть вклад можно в традиционных рублях, а также в евро или долларах США.
Здесь доходность тоже зависит от суммы сбережений, но обращает внимание небольшой размер депозита в совокупности с высоким процентом, который к тому же ежемесячно капитализируется, т.е. увеличивает в итоге накопления. Ставка для вложений на трёхлетний срок (1101 день) составит 9,50% в рублях при сумме вклада от 10 000 до 8 млн. рублей, 2,50% при сумме вклада от 300 до 200 000 долларов, 2,25% при сумме от 300 до 200 000 евро.
Следует отметить, что начисленные проценты и сумма вклада по окончанию начисляются на текущий счет, с которого размещался вклад. При этом снятие денег с текущего счета облагается комиссией от 1% до 5%. При снятии денег с карт-счета комиссия не взимается, однако существуют ежедневные и ежемесячные лимиты по снятию.
За 2013 год портфель частных вкладов ЮниКредит Банка увеличился на 21%, т.е. прирост составил почти 13 млрд. рублей. По итогам октября текущего года банк занимает 9-е место среди российских коллег по активам нетто.
Рассматривая возможность разместить вклад на 3 года в банке, не забывайте, что за столь длительный период времени многое может измениться. Если вы не уверены, что готовы на три года положить деньги на депозит, возможно, имеет смысл обратить внимание на другие варианты сбережения. Рекомендуем ознакомиться с нашим обзором вкладов на 1 год.
Оксана Лукьянец, эксперт сайта vkladvbanke.ru
Актуализировано 13.11.2014