Что происходит с банками в 2014 году: ставка на удобство, практичность и безопасность

Перефразировав классика, скажем, что оптимист видит жизнь такой, какая она станет в будущем, а не такой, какая она есть сейчас. Но не одним лишь альтруизмом следует руководствоваться российским вкладчикам в выборе финансовой стратегии. Надеемся, что обзор технологических новинок, затрагивающих рынок уже сегодня, поможет банковским клиентам скорректировать свои ближайшие планы. Особое внимание обратите на предстоящий апгрейд в законодательной сфере.

За услугой в офис, в интернет или на улицу?

Краткий пересказ мировой истории банковского дела сегодня выглядит примерно так: простой стол менялы (по-итальянски banco) на базарной площади Вавилона, каковым было первое кредитное учреждение еще до нашей эры, за несколько тысячелетий эволюционировал настолько, что в наше время шикарные офисы и демократичные сберкассы все больше уступают место виртуальным каналам общения между банкирами и их клиентами. Уже в сети Интернет банк становится похож на магазин самообслуживания с широким набором функциональных возможностей. А банковский клиент теперь может оперативно выбирать – какой способ диалога ему удобен именно в данный момент: офис, киоск, интернет, мобильное приложение, терминал, банкомат или …автобус.

Передвижными отделениями «на колесах» удивил нас в 2013 году Сбербанк. Почти полтора десятка его зеленых автобусов курсирует по расписанию по отдаленным маршрутам, предоставляя в пути финансовый сервис: открытие вкладов, денежные переводы и услуги по пластиковым картам. Для удобства же жителей перенасыщенных мегаполисов прямо в жилых домах устанавливают терминалы, через которые можно делать платежи в адрес ЖКХ и других муниципальных и федеральных служб.

А вот Промсвязьбанк решил пойти по пути так называемого облегченного офиса, когда небольшое пространство в 5 квадратных метров на территории крупного торгового центра оснащается терминалом и банкоматом в сопровождении технического консультанта. Все это дополняется зоной бесплатного Wi-Fi, где любой обладатель iPhone или iPad может проконтролировать свой счет, самостоятельно открыть или закрыть вклад.

Интересно, что согласно общественному опросу около четверти россиян никогда не слышали что такое интернет-банкинг или мобильный банк. Но при этом, более 80% банковских клиентов осознанно подписывают договоры дистанционного обслуживания. Причем, все больше вкладчиков участвует в этом процессе. Например, в Промсвязьбанке уверяют, что почти 40% их депозитов открывается и управляется именно в онлайн режиме.

А самые продвинутые айтишники знают, что непременным атрибутом интерьера многих банковских офисов скоро станут банкоматы нового поколения. Такие предполагают отправление сигнала sos на смартфон менеджера, если клиент не смог решить свои проблемы через автомат самостоятельно.

На фоне модных гаджетов сильно выделяется инновация Банка Русский Стандарт, который решил осчастливить своих пользователей новым приложением для… телевизоров. Банкиры утверждают, что управлять счетами и вкладами, сидя на диване, с помощью экрана «плазмы» не менее удобно, чем с помощью компьютера или мобильной «трубы».

Для любителей интернет-покупок с доставкой их на дом лишь недавно появилась возможность оплачивать товар курьеру не только наличными средствами, но и банковской картой. Мобильный эквайринг позволяет осуществлять безналичную оплату везде, где есть 3G сеть, избавляя нас от заботы заранее снимать деньги в банкомате.

Интернет для покупок, общения и жалоб

Сами же банкиры решили не отставать от тренда рынка, устраивая настоящие интернет-магазины уже из своих продуктов и услуг. Например, осенью прошлого года Альфа-Банк выделил продуктовую линейку своих пластиковых карт в целый специализированный сайт, где можно подобрать кредитку на любой вкус и цвет. Аналогичные интернет-магазины давно есть в Промсвязьбанке и Кредит Европа Банке. Клиентам предлагают не спеша, в домашней обстановке выбрать дебетовую или кредитную карту, изучить и сравнить условия, заказать индивидуальный дизайн даже с использованием собственной картинки. Правда, получить карту с доставкой на дом уже не получится. На сайте можно лишь оставить заявку, решение по которой обрабатывается от нескольких минут до нескольких часов. Забрать заказ придется уже в офисе банка через 1-5 дней с паспортом.

Для консультаций и решения проблем клиенты банков теперь могут воспользоваться привычной формой общения через соцсеть. И хотя не каждый банк видит смысл заводить свою страничку на Facebook, ВКонтакте, Одноклассниках и в Twitter, но все же самые крупные из них там уже можно встретить: Сбербанк, ВТБ24, Хоум Кредит, Уралсиб, Восточный Экспресс, Альфа-банк и многие другие. Мотивы, по которым люди «френдятся» с банками в соцсетях — получение оперативной информации о новых предложениях и акциях кредитной организации. Банкам же так удобно выявлять мнение потребителей о качестве предоставляемых услуг, отвечать на претензии к своему сервису. По мнению маркетологов здесь заложен определенный потенциал в продвижении и продаже финансовых услуг в будущем.

Новые законы усилят надежность и повысят ответственность

Корректируя свою финансовую стратегию в расчете на ближайшее будущее, клиентам банка следует не забывать и о переменах в законодательстве. Что будет нового в банковском законодательстве в 2014 году? Здесь российские законотворцы (видимо потому, что сами являются крупнейшими вкладчиками) не дают отстать отечественному Праву от новых технологий, ускоряющих свой бег даже в такой консервативной среде, как банковская. Напомним, что только за 2013 год было изменено или подписано 16 Законов, касающихся банковской сферы в той или иной степени. Скольких перемен коснется законодательный апгрейд в этом году — покажет время. А пока коротко пройдемся по некоторым из предстоящих.

Как известно, при возврате денежных средств из баланса банка-банкрота, сейчас АСВ имеет некоторые преимущества, ущемляющие права остальных вкладчиков, чьи счета превышают страховую сумму или вообще не попадают под госгарантии. Руководством ЦБ были предложены поправки в «Закон о банкротстве кредитных организаций», необходимых для защиты прав частных и юридических лиц из числа кредиторов первой очереди. Причем, само АСВ было тоже не против пропустить вперед вкладчиков. Однако, справедливая поправка почему-то исчезла из текста законопроекта уже в конце января. Надеемся, что заинтересованные ведомства все же вернутся к обсуждению важного вопроса уже в ближайшее время.

Еще одна законодательная инициатива, направленная на защиту интересов вкладчиков, позволит им подавать судебные иски напрямую к владельцам и руководителям банков-банкротов, также как в некоторых странах Запада. Мера призвана заставить нечестных банкиров нести персонифицированную уголовную и материальную ответственность за свои решения.

Если говорить о работе финансовых институтов во вполне обычных не кризисных условиях, то и здесь возникает множество споров и разногласий между банками и их клиентами. Не каждый человек идет при этом в суд отстаивать свои права. Именно поэтому отечественной системе так необходим «Закон о финансовом уполномоченном по правам потребителей (омбудсмене)». Принятие Закона планируется уже в этом году. Согласно ему, государственный омбудсмен будет бесплатно помогать обиженным потребителям решать их проблемы вне суда и до суда.

Несмотря на уверение первых лиц из Сбербанка и ВТБ, что повышение госстраховки с 700 000 рублей отложено Правительством до 2017-2018 года, все же есть вероятность, что обсуждение вопроса возобновится в Госдуме уже в текущем году. Об этом периодически высказываются представители ЦБ и АСВ. Например, глава Агентства по страхованию вкладов озвучил недавно предложение увеличить сумму госгарантий для долгосрочных депозитов и тех вкладов, что открываются на деньги от продажи квартиры и предназначены для дальнейшего использования в покупке жилой недвижимости. Причем, с его слов, страховку для вкладов сроком более года можно было бы поднять даже выше 1 миллиона рублей.

Пока же вопрос со страхованием, внесудебной и судебной защитой интересов населения еще не решен на законодательном уровне окончательно, для выбора депозитного учреждения эксперты предлагают вкладчикам пользоваться списком так называемых системно-значимых банков. Список будет состоять из порядка 50 организаций и начнет публиковаться на сайте ЦБ уже в ближайшее время. Правда, сам мегарегулятор утверждает, что это не перечень самых надежных учреждений, а скорее тех, к чьей ликвидности и отчетности ЦБ предъявляет повышенные требования, оценивая их высокую значимость для рынка.

Еще одна хорошая новость для вкладчиков – депутаты пока отклонили предложение снизить на 2 п.п. порог для налогообложения дохода от депозита. Такой сейчас возникает лишь при ставке рублевого вклада от 13,25% и ставке валютного вклада свыше 9% годовых. Правда, есть вероятность, что чиновники когда-нибудь вернутся к обсуждению данного вопроса, ведь пересматривать «налога на богатство» правительство собирается с завидной регулярностью. Тут возможен и другой вариант, при котором ЦБ все же скорректирует действительность, снизив когда-нибудь свою ставку рефинансирования, от которой тоже зависит – образуется налог или нет.

Оксана Лукьянец, эксперт сайта Вкладвбанке.ру

13.02.2014