Минимизируем свои риски — о чём стоит помнить каждому вкладчику

Как вы выбираете вклад и его ответственного хранителя? Учитываете ли при этом сопровождающие их риски? Нужно ли следить за этими рисками постоянно? Можно ли своевременно корректировать собственное инвестиционное поведение? Попробуем разобраться.

Страхование страхованию рознь

Самое страшное, что может произойти с деньгами вкладчиков – это их полная или частичная потеря. Приверженцы хранения дома «под матрасом» могут стать жертвами грабителей и инфляции. Пользователи банковских счетов могут в одно прекрасное утро обнаружить, что их банк признан настолько ненадежным, что лишается права продолжать хранить чужие деньги. Инвесторы МФО тоже могут оказаться клиентами банкротов. При этом, случаи с банками и МФО в той или иной мере поддаются процедуре, гарантирующей возвратность денежного имущества. Правда, это будет далеко не равнозначное страхование, у кого-то гарантии так и останутся словами на бумаге.

Страхованием именно банковских счетов и депозитов занимается государство. Гарантом здесь являются Законы «О страховании вкладов» и «О банкротстве кредитных организаций», а их бессменным исполнителем – госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В этой системе отличаются права граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Права начинают действовать автоматически, бесплатно для клиентов и без подписания ими отдельных договоров о страховании.

По закону, после того как банк прекращает функционировать, денежные средства в рамках 1 400 000 рублей (по состоянию на сегодня) застрахованы у физлиц и ИП. Они забирают свои вклады уже через две недели, без очереди и что называется «без суда и следствия». Все остальные деньги «встают» в очередь на возврат. В первой очереди кредиторов оказываются средства частных лиц, оставшиеся за пределами 1 400 000 руб. Превышающие этот же лимит счета ИП записываются уже в третью очередь. Куда так же попадают вообще не застрахованные счета юрлиц, но уже полностью, без тех льгот, которые закреплены за физлицами и ИП. Возврат денежных средств к их владельцам из всех очередей кредиторов на практике длится от года (в редком случае) до нескольких лет (чаще всего). Третьей очереди нередко достаются уже «остатки» в размере 10-30% от первоначально доверенных банку.

Примите во внимание, что закон о страховании вкладов – один из самых часто меняющихся во всем мире. В других странах были прецеденты, когда кардинально менялись условия. Например, сумма или доля страховки снижалась, или государство совсем отказывалось от этого механизма.

Инвестиции в МФО и КПК (которые некоторые граждане ошибочно называют вкладами) иногда тоже сопровождаются страхованием. Однако, это совсем не одно и то же, что с банками. Здесь гарантом уже не является государство, а клиентские средства совсем не попадают под действие тех же Законов, что гарантируют права банковского вкладчика. Инвестору со страховщиком нужно подписывать отдельный договор, платить ему взносы. Страховщиком может выступить лишь частная (негосударственная) коммерческая организация. В лучшем случае это окажется страховая компания (СК), записанная в реестре ЦБ как имеющая законное право на такой вид деятельности со всеми вытекающими обязанностями.

На деле же оказывается, что более чем к половине одних только лицензированных СК есть серьезные претензии от Банка России в части их надежности. На данный момент из 100 крупнейших из них – у 40% приостановлена лицензия, и есть большая вероятность, что к работе они уже никогда не вернуться. Список выявленных СК, ведущих сомнительную деятельность, — продолжает пополняться. Впрочем, как и список проблемных МФО и КПК, привлекающих средства населения.

Ненадежная надежность

Надежность банка – еще один актуальный для вкладчиков вопрос. Не каждый человек «жаждет» подвергнуться стрессу, оказавшись клиентом банка-лишенца, даже под защитой АСВ. Не все согласны потерять на разнице в курсах валют или депозитные проценты в период ожидания возврата вклада через АСВ. Не все клиентские деньги застрахованы. Кстати, некоторые счета физлиц (например, вложения в векселя, драгметаллы и некоторые сертификаты) не страхуются также как вклады. И как неожиданно выяснилось – не все депозиты признаются депозитами, даже через суд, поскольку банкиры-мошенники не устают строить свои неблаговидные схемы. Поэтому надежность любой финансовой организации, ее риски стать банкротом, – горячо волнует ее клиентов, от граждан до бизнесменов. Последних особенно.

Ситуация усугубляется процессом «зачистки» банковского рынка, которая за 11 лет унесла в небытие более 550 кредитных организаций. В последние два года скорость ликвидации только усилилась. Нечестные и неудачливые банкиры еще не перевелись, а финансовая неустойчивость банковского бизнеса переживает очередное обострение. Причем регресс затронул и крупные банки. А в защиту небольших и малоизвестных вступился сам Банк России, уверяя, что именно такие – необходимый элемент поддержания качества банковских услуг вообще, особенно на региональном уровне.

Требования регулятора к надежности одинаковы для всех фининститутов – мелких и крупных. Но вот сами показатели надежности, запрятанные в финансовой отчетности и репутации владельцев банка, могут меняться во времени. Болезненные симптомы особенно обостряются в кризисные времена. Даже сами банки, поддерживая партнерские отношения с коллегами, – осторожничают. Они (в отличие от большинства обычных клиентов-пользователей финансовыми услугами) стараются регулярно перепроверять свою первоначальную оценку надежности, анализируя раз в месяц обновленную отчетность и изменившийся информационный фон вокруг другого банка-партнера.

Примеров резких и неожиданных изменений в обслуживающих нас банках – множество. Вспомним попадание в санкционные списки крупнейших российских банков в 2014г, после чего их клиенты-держатели пластиковых карт и валютных счетов внезапно оказались в затруднительной ситуации. Или регулярные выявления ЦБ провинившихся кредитных организаций, после чего появляются предписания ограничить объемы приема и пополнения вкладов населения. На данный момент таких банков с ограничениями – почти восемь десятков. Их список хоть и закрыт от лишних глаз, однако информацию от всех не скроешь. Наименования в нем каждый месяц меняются. Банки не только его покидают как исправившиеся, для некоторых все заканчивается лишением лицензии.

Защитники со своими интересами

Если говорить о неправомерных действиях финансовых организаций, предоставляющих услуги, то те владельцы банковских счетов, кто думает, будто закон во всем и всегда ограждает от неприятностей лишь потребителей, будут огорчены, узнав, что это далеко не так. Например, Закон «О защите прав потребителей» направлен на охрану граждан, но не клиентов-юридических лиц и ИП. Да и другие законы в попытках соблюсти баланс не обязательно поддерживают интересы клиентов в ущерб интересам их банков. Сильное банковское лобби тоже не позволяет законодателям во всем отдавать приоритет потребителю, будь он частное или юридическое лицо. Поэтому принцип «по закону» не всегда соответствует тому, что мы называем «по человечески».

Банковское законодательство, особенно последних лет, часто меняется. Отследить и понять детали нововведений обычному человеку не так то просто. Хотя и можно, потратив, например, время на изучение. Договоры банковских услуг зачастую составляются расплывчатыми формулировками, которые при рассмотрении в суде могут трактоваться банками так, как удобно им в данный момент. Нередки случаи, когда решения суда предыдущей инстанции отменяется следующей. Не всегда есть возможность восстановить справедливость через конституционный суд.

Цены на услуги юристов и адвокатов – особая тема. Они будут тем дороже, чем запутаннее дело или чем больше клиент может потерять в споре с банком. Впрочем, часто за вкладчиком остается возможность договориться с банком без суда и адвоката, просто написав правильно претензию и настояв на исправлении ошибок в досудебном порядке. Еще лучше — предвидеть возможные риски в будущем в момент выбора банка и его услуги. Но для этого необходима личная финансовая грамотность хотя бы на среднем уровне. Также для защиты своих прав и интересов можно обращаться в такие организации, как Роспотребнадзор, Финпотребсоюз или к финансовому омбудсмену. И даже в Банк России по некоторым общим вопросам соблюдения банками законодательства. Впрочем, у регулятора свои функции, не связанные напрямую с защитой потребителя.

Такие непредсказуемые и изменчивые

И еще один риск, не поддающийся точному предсказанию, но которым можно в некоторой степени управлять. Это постоянно меняющаяся инфляция и отношение к ней ставки депозита. Сюда же отнесем волатильность курса национальной валюты. Ведь каждому вкладчику хочется, чтобы его вклад покрывал издержки текущей инфляции или девальвации.

Однако именно в неспокойное кризисное время ставки вклада во многих банках будут недотягивать до индекса инфляции, которая непредсказуемо будет то падать, то увеличиваться каждый месяц. То же самое, но каждый день и более яро мы наблюдаем, когда следим за рублевым курсом. Не всегда ставка именно валютного депозита, даже с учетом выросшего курса, позволяет покрыть инфляционные издержки. Бывают периоды, когда проценты рублевых вкладов делают их более выигрышными перед инвалютными.

Причем, прогнозировать ближайший скачок курса и ставок – зачастую невозможно, тем более это делать со стопроцентной точностью. Вверх или вниз? На сколько? А что будет потом? Как долго это продлится? Эти вопросы волнуют каждого вкладчика, только выбирающего новый депозит или пытающегося скорректировать свое инвестиционное поведение, уже будучи владельцем действующего договора вклада.

И все же, если не избежать совсем, то сгладить риски волатильности можно. Например, диверсифицировав средства в разные валюты, разные вклады с разными ставками и условиями. А если ставки рынка выросли настолько сильно, что пренебрегать этим вкладчику кажется неразумно, то можно даже досрочно поменять старый вклад на новый. Как это и происходило массово в конце 2014 года. Для этого, чтобы не сильно терять уже начисленный ранее доход, – заранее выбирать такие условия, где срок будет недлинным или есть льготы досрочного расторжения договора.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

25.11.2015