Увеличится ли в 2014 году сумма страховки по банковским вкладам?

4 июля стало известно о принятии Госдумой новых правил возврата денег вкладчикам, пострадавшим в банках, лишенных лицензий. Журналисты поспешно назвали перемены «увеличением максимального размера страховки до 1 миллиона рублей». Однако, при ближайшем рассмотрении данного законопроекта экспертами оказалось, что сумма выплат из фонда АСВ, гарантированная государством, осталась на прежнем уровне 700 000 рублей.

Так что же изменилось на самом деле?

Дело в том, что в этот раз поправки были внесены не в Закон о страховании вкладов, а в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Это значит, что у вкладчиков всего лишь появится право на ускоренную и упрощенную процедуру возврата дополнительных (предварительных) 300 000 руб. в процессе банкротства банка, если размер их вклада превышал госстраховку. Страховые же госгарантии пока остаются в старых пределах 700 000 руб.

После вступления данных правил в силу, вкладчики, как и прежде уже через две недели после объявления об отзыве у банка лицензии, смогут получать страховку в пределах 700 000 руб. в банках-агентах, назначенных АСВ для выплат. А вот для возврата дополнительных средств, превышающих госстраховку, придется подождать несколько месяцев. Точный срок законом не установлен, впрочем, сумма допвыплат тоже не зафиксирована.

Всё будет зависеть от реального размера активов лопнувшей кредитной организации, т.е. каждый случай будет сугубо индивидуален. Если средств, оставшихся от рисковой деятельности прежних владельцев банка, будет достаточно, то Агентство может назначить предварительную выплату в пределах 300 000 руб. довольно быстро. А если недостаточно, то выплачивается столько, сколько возможно к моменту очередного этапа возврата денег. Теперь такой порядок установят для всех клиентов из числа физлиц, которые значатся в так называемой первой очереди кредиторов.

И хотя обновленный Федеральный Закон не уточняет срок для предварительных выплат, эксперты предполагают, что сначала предстоит признание банка банкротом через суд. А это на практике происходит не раньше, чем через 1-2 месяца после отзыва лицензии. Например, приснопамятный Мастер-Банк, лишенный прав вести свой сомнительный бизнес в ноябре 2013г., суд признал банкротом в январе 2014г. Страховое возмещение вкладчики начали получать раньше — в начале декабря 2013г. Первый же этап выплат (уже не страховых, а обычных) для кредиторов первой очереди «Мастера» оказался возможен лишь в июне 2014г. В тот раз каждому вкладчику возвратили только 19,6% от суммы, оставшейся перед ним задолженности.

Заинтересованные лица надеются, что дальше будет и второй, и третий этап. Правда, есть большие сомнения, что в итоге вернется 100% клиентских денег. Всё зависит от того, как быстро и какую сумму сможет вернуть на счета банкрота конкурсный управляющий в лице АСВ в результате своей деятельности. Не секрет, что еще до отзыва лицензии нечестные на руку банкиры стараются далеко «перепрятать» чужие деньги, да так, что зачастую крайне затруднительно их найти и вернуть законным владельцам. Этим процессом возврата в ликвидационный баланс в ходе конкурсного производства и занят конкурсный управляющий, функции которого в данный момент возложены на плечи АСВ по особому закону.

Что влияет на выплаты?

На размер итоговых выплат влияет много факторов, в том числе сумма претензий и количество лиц, которые входят в первую очередь кредиторов. Как известно, Агентство по страхованию вкладов, точно также как и обычные вкладчики-физлица, является кредитором первой очереди, претендуя на возврат тех средств, что госкорпорация потратит из своих денег на конкурсное производство банка-банкрота.

По новым же правилам, за которые проголосовали депутаты 4 июля, АСВ (оставаясь в первой очереди кредиторов) сначала пропускает вперед себя частных вкладчиков для получения ими 300 000 руб. Журналисты уже прозвали данный порядок – нулевой очередью. Оставшиеся же деньги, как и раньше, будут поровну распределяться между всеми (в т.ч. и в пользу госкорпорации АСВ), кому банк задолжал более 1 000 000 рублей, т.е. более, уже выплаченных на тот момент сумм: 700 000 по страховке + 300 000 в нулевой очереди.

Если в результате продажи имущества и возврата в ликвидационный баланс средств, оставшихся от банка-банкрота, окажется, что этой суммы достаточно для удовлетворения всех претендентов, то после первой очереди кредиторов (вкладчики физлица + ИП + АСВ) вступает вторая (зарплата работникам банка), а затем и третья очередь (клиенты из числа юрлиц + держатели ценных бумаг банка + владельцы долей уставного капитала).

Официальная статистика о депозитах

Заметим, что на практике, в большинстве случаев до третьей очереди кредиторов выплаты редко доходят. Так, по статистике, озвученной чиновниками Центробанка в конце февраля 2014г, из 159 банков, в которых госкорпорация АСВ вела конкурсное производство на тот момент, удовлетворены требования в среднем на сумму: 30,5% кредиторов всех очередей (без учета страховых выплат) и 81,1% с учетом полученной страховки. Зампред ЦБ Михаил Сухов отметил при этом, что каждая ликвидация банка сопровождается своей статистикой и своими особенными проблемами возврата денежных средств. Здесь зависимость лежит в области наличия и качества балансовых активов каждой из кредитных организаций, доведенной ее менеджерами до банкротства.

Со слов Зам. Гендиректора АСВ Андрея Мельникова, по данным на начало июня 2014г — у 98% владельцев банковских депозитов размер их сбережений не превышает страховую сумму в 700 000 руб., если оценивать почти семь сотен банков, принимающих вклады населения на данный момент. При этом, за пределами страховки находятся счета примерно у 3 млн. человек, чей общий капитал составляет более 8 трлн руб. (из общей депозитной массы в 16,7 трлн руб.). Средний же размер вклада россиянина — чуть выше 104 тыс. руб., хотя самые типичные для РФ депозитные счета лежат в границах 200-300 тыс. руб.

Что дальше?

Вероятно, что поведение некоторых вкладчиков изменится после вступления в законную силу новых поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Однако, по мнению экспертов, торопиться увеличивать свой депозит в одном банке до 1 000 000 руб. пока не стоит. Ведь при ближайшем рассмотрении вопроса оказывается, что дополнительные к страховке средства будут выплачиваться далеко не сразу, да и сам размер предварительных выплат тоже неоднозначен и зависим от множества факторов, сопутствующих ликвидации банка.

Кстати, пока под вопросом остается и точная дата реализации на практике новшеств, за которые проголосовали в третьем чтении депутаты ГД 4 июля 2014г. Дело в том, что поправки должны еще пройти голосование в Совете Федераций, а затем быть подписанными Президентом РФ, если только эти лица не вернут законопроект на доработку в виду неучтенных, но важных моментов. Учитывая предстоящие депутатские каникулы, процедура может быть отложена до осени. Хотя существует и другой вариант событий, при котором законопроект все-таки вступит в силу уже летом 2014г.

Краткая история вопроса о гарантиях

Очевидно, что вкладчикам по этому поводу нужно ждать очередных более точных сообщений прессы. Тем более, учитывая историю вопроса об изменении суммы страхового возмещения, обсуждаемого в нашем обществе еще с 2012г. Кто помнит, за это время были озвучены различные предложения: то поднять госгарантии до 1 млн. руб. (голосование депутатами ГД достигло даже второго чтения), то до 3 млн., а то и вовсе застраховать весь вклад независимо от суммы. Были и менее оптимистичные – исключить из системы страхования валютные вклады, не страховать вовсе начисленные депозитные проценты или застраховать только 90% от суммы каждого вклада.

Большинство данных инициатив оцениваются экспертами как маловероятные. Но вот на увеличение именно госгарантий до одного миллиона рублей все же можно надеяться в ближайшие годы. Правда для этого сначала будет изменена система отчислений взносов самих банков в фонд ССВ. Данный вопрос сейчас находится в разработке у Правительства, ЦБ и самой АСВ. Скорее всего, банки, ведущие наиболее рисковый бизнес, будут перечислять в страховой фонд гораздо большую долю от привлеченных вкладов физлиц, а то и вовсе будут исключены из системы страхования вкладов.

Из других полезных новшеств, которые тоже обсуждаются властями,- обязательное информирование банками своих вкладчиков о режиме ограничения или полном запрете на прием вкладов, наложенном ЦБ на поднадзорную кредитную организацию. Также планируется, что в будущем будет упрощена процедура возврата вклада, превышающего страховку, для чего будет сокращено количество заявлений, подаваемых вкладчиком в АСВ при несогласии с суммой первоначальных выплат.

В заключение, хотелось бы напомнить слова надежды, выраженные главой Банка России Эльвиры Набиуллиной, что почти у всех крупных банков, подозреваемых в сомнительном бизнесе, лицензия на банковскую деятельность уже отозвана к данному моменту. Вероятно, имеется в виду, что осталось несколько десятков рыночных игроков из числа мелких и средней руки, чье криминальное банкротство станет известно в ближайшее время. Т.е. у вкладчиков есть надежда, что совсем скоро их ждет и спокойная жизнь, и уверенность в полном сохранении личных сбережений.

Оксана Лукьянец, Вкладвбанке.ру

09.07.2014