Что делать с рублевыми вкладами (из-за девальвации рубля)
Напряженная ситуация с ценами на нефть продолжает влиять на курс российского рубля. Конечно, многие уже привыкли к волатильности рубля, курс в 2015 году превышал 70 рублей за 1 доллар США, затем рубль укреплялся до менее чем 50, и в конце года — снова за 1 доллар давали более 70 рублей… Многие вкладчики озадачены вопросом: продолжать ли хранить средства в рублевых вкладах (тем более, что ставки за год упало с 20+% годовых до 10-11%) или стоит все-таки перевести их в евро и доллары (кто еще этого не сделал)? В нашей статье мы рассмотрим две стратегии, которые можно использовать в сложившейся ситуации, а также дадим несколько советов вкладчикам по минимизации потерь при колебании курсов.
Стратегия 1. Сохранить рублевые депозиты
Если вкладчик до сих пор не перевел свои сбережения в иностранную валюту, то сейчас в этом уже просто нет смысла. Обменные операции следовало проводить еще в середине минувшего года, когда рубль стоил 49-52 за доллар. В настоящее же время, по мнению многих экспертов, потенциал снижения курса отечественной валюты в краткосрочной перспективе можно считать исчерпанным, за счет того, что обесценивание рубля происходило более стремительными темпами, чем это ожидали участники рынка и Центробанк.
По итогам 2015 года инфляция в годовом выражении составила 12,5-13%, при этом она продолжает замедляться. В 2016 году она оставит 8-9%, если не произойдет ничего экстраординарного. Такие прогнозы делают в Минфине и ЦБ. А на рынке вкладов на данный момент можно отыскать несколько предложений по сберегательным программам в рублях с годовыми процентными ставками 11-12%. Следовательно, доход по вкладам превышает ожидаемую инфляцию, то есть вкладчик остается «в плюсе».
Отметим, что самые выгодные депозиты предлагают не самые крупные и надежные банки страны, поэтому при значительной сумме сбережений лучше разделить средства на суммы до 1 миллион 400 тысяч рублей (именно такой размер вклада является застрахованным со стороны государства) и разместить в разные банки. Такой шаг уменьшит риски потерять свои «кровные» в случае отзыва лицензии у банка, что в последнее время не редкость.
Те вкладчики, которые принципиально не хранят деньги в малоизвестных банках (в основном, это пенсионеры), могут поспешить и воспользоваться сезонными предложениями крупных банковских учреждений. В банке «Русский Стандарт», Бинбанке и других можно разместить средства под ставку 10-12% годовых на срок полгода или год.
Стратегия 2. Перевести сбережения в иностранную валюту
По прогнозам некоторых экспертов, курс рубля еще может вырасти к концу 2016 года на 4-6%, но еще более вероятно его снижение от сегодняшних значений, особенно во втором квартале: до 56-60 по отношению доллару и 59-66 по отношению к евро. Исходя из этого, перевод сбережений в условные единицы сейчас, уже не будет столь эффективным, каким он являлся в начале года. К тому есть мнения, что рублевый курс и к евро, и к доллару США не отражает реальную стоимость этих резервных валют, поэтому дальнейшее ослабление рубля представляется проблематичным.
Однако можно выждать момент, когда курс отечественной валюты укрепится (для этого необходимо отслеживать курсы ЦБ и экономическую обстановку в мире) и приобрести иностранную валюту за минимальную цену с целью, что ее стоимость вырастет, пусть и ненамного в среднесрочной перспективе.
Что касается максимальных ставок, предлагаемых по депозитам в валюте, то в отдельных банках они составляют 6-7% годовых, но в большинстве надежных кредитных учреждений их значение достигает лишь 1-3% в год.
Помимо евро и американского доллара, советуем вкладчикам обратить внимание на более стабильный британский фунт и швейцарский франк, а также присмотреться к перспективной японской йене и китайскому юаню. Немногие банки предлагают вклады в столь нетрадиционных валютах, но такие предложения все же присутствуют на рынке.
Разделение накоплений по валютам
Что делать с рублевыми вкладами тем, кто вовремя не защитил свои сбережения от валютных рисков? Им сейчас стоит подумать о том, как сделать это грамотно. Лучше всего постепенно, когда курс рубля стабилизируется, разделить накопления по валютам в правильных пропорциях. При этом следует думать не о выгоде, а о снижении рисков.
Если опираться на корзину Центробанка, то при распределении сбережений по валютам нужно разместить половину средств на рублевых вкладах, а оставшиеся накопления хранить в пропорции 45/55 в евро и долларах. Такая корзина в теории является нейтральной к изменениям курсов валют.
Однако структура накоплений должна учитывать и цели, преследуемые вкладчиком, при открытии депозитов. Если это молодая семья, которая в скором времени планирует приобрести жилье, то эксперты советуют долю сбережений в рублях увеличить до 70%, так как цены на недвижимость устанавливаются в рублях.
Вывод: перевод рублевых депозитов в валютные на данный момент времени не принесет ощутимой выгоды вкладчику. Если и стоило проводить конвертацию, то следовало делать это гораздо раньше. Во всяком случае, таких прогнозов придерживаются многие финансовые аналитики и крупные инвесторы. С другой стороны, в случае восстановления цен на нефть (чего ожидает большинство экспертов, пусть не до уровня 70-80$ за баррель, но хотя бы до 50-55$), рубль будет чувствовать себя увереннее, и мы сможем увидеть укрепление российской валюты до 56-62 рублей за доллар. Вероятно, это будет хорошая возможность для тех вкладчиков, которые хотели бы частично или полностью заместить свои рублевые вклады валютными.
Обновлено 17.12.2015