Как правильно выбрать банк для открытия вклада

В этой статье мы подробно расскажем, как не ошибиться при выборе банка, в котором будет открываться вклад.

На российском рынке банковских услуг сегодня существует более девяти сотен кредитно-финансовых учреждений. Больше половина из них работает в московском регионе. У части из столичных (чуть больше 350-ти) есть право привлекать средства во вклады физических лиц. Жители Москвы могут воспользоваться депозитными продуктами, ассортимент которых доходит до 2,5 тысяч. Как сделать правильный выбор в этом многообразии банков и их услуг, чтобы не было потом мучительно обидно за потерянные деньги или упущенные возможности? Ведь государственная система страхования вкладов не страхует частные капиталы в полном объеме и тем более не избавляет банки от внутренних рисков, которые напрямую зависят от финансовой политики каждого из учреждений.

Для простого человека по большому счету все банки одинаковы. Проценты, которые они нам предлагают, не так уж сильно и отличаются друг от друга. Но все же у каждого потребителя складываются свои критерии отбора. Одни падки на рекламные картинки, других заводят лишь самые многообещающие предложения, третьи привыкли досконально изучать и сравнивать все характеристики банка и его услуг, у четвертых найдутся свои особенные доводы в пользу индивидуального выбора. В этом смысле для многих людей процесс покупки финансовых услуг ничем не отличается от приобретения какого-нибудь товара, когда отбор происходит не только по полезным характеристикам продукта (например, по размеру процентных ставок депозита), но и по фирменному качеству (известному имени учреждения и добротности обслуживания), плюс по удобству расположения магазина (то есть банка) по пути к дому.

И если из всех банковских клиентов заемщики, к примеру, могут позволить себе подать заявки на кредит сразу в несколько учреждений (селекционируя скорее по принципу «кто первый отзовется, с тем договор и подпишу»), то вкладчику приходится сначала «сто раз отмерить», прежде чем «один раз отрезать», т. е. первым протянуть свою дающую руку лишь одному банку, долго потом пожиная плоды сотрудничества и рискуя собственным капиталом. Однако, согласно опросу, проведенному недавно среди клиентов нескольких московских банков, лишь 30% из них всегда сравнивают не только условия финансовых услуг, но и оценивают состояние банка, почти 50% делают это иногда и около 20% никогда не проводят сравнений, выбирая банк.

Предлагаем вместе оценить некоторые риски вкладчика, когда он выбирает банк и его депозитный продукт.

Высокий процент

Очень многие люди привыкли покупать все самое-самое лучшее. Самые высокие проценты для таких становятся основным мерилом в поиске идеального вклада. В самом деле, уж если банк пользуется деньгами вкладчика и зарабатывает на этом прибыль, то почему бы и владельцу средств не получить максимальный доход от своих вложений. Тем более что официальный уровень инфляции за 2012 год достиг отметки 6,6%, а некоторые неформальные источники объявляют реальной цифру 33% в год. Понятно желание частного инвестора найти такой вклад, чья доходность перекроет инфляцию. Ситуация на рынке показывает максимальную ставку по банковскому вкладу 15% (при соблюдении дополнительных условий покупки иных финансовых продуктов) или в районе 11%-13% в банках, в общей массе своей не входящих даже в ТОП-200. Сбербанк, чей рейтинг по большинству показателей всегда номер один, предлагает самый доходный депозит для трехлетних вложений более 2 млн. руб. под 9,75% и под 6,15% в короткие сроки для вкладов размером от 1 000 до 100 000 рублей.

По мнению финансовых экспертов, самыми высокими процентами зазывают не самые надежные банки с невысокими финансовыми показателями. Особенно часто повышают доходность вкладов те банки, у которых возникает острый дефицит средств для погашения обязательств перед собственными кредиторами (например, теми же вкладчиками). У таких риски близкого банкротства увеличиваются, когда основная масса привлеченных средств частников вкладывается по большей части в активы с повышенным риском невозврата, например, в кредиты физическим лицам и предпринимателям. Против такой рискованной политики выступает государственный регулятор в лице Банка России, чьим санкциям, затрагивающим увеличенные депозитные ставки, подверглось уже порядка трех десятков банковских учреждений только в прошлом году. В этом случае ЦБ может не только запретить прием вкладов от населения, но и лишить банк лицензии на определенные виды деятельности.

Быстро и по-пути

Значительная часть банковских клиентов останавливает свой выбор на банке, который находится рядом. В офис такого удобно заходить по пути из дома или проходя мимо по дороге на работу. В нашей стране достаточно большая категория вкладчиков просто привыкла к одному и тому же банковскому образу, довольно распространенному по всей территории России. Нежелание менять свои привычки подкрепляется удобным расположением многочисленных отделений и филиалов, расстояние до которых порой измеряется в шагах, а не в километрах.

Сам по себе такой принцип выбора финансового партнера неплох. Но воспоминания об историческом факте потери вкладчиками своих сбережений во время экономических реформ начала 90-х годов у многих людей снижает доверие к брэнду государственного банка. Тем более что государство в этом случае владеет лишь частью акций, и учреждение занимается все же коммерческой (такой же рискованной, как у всех остальных банков), а не общественной или благотворительной деятельностью. Еще одним минусом популярных в народе банков назовем не самое высокое качество обслуживания в местах с удобным местоположением. Такие обычно испорчены вниманием клиентов, где толпы народа вынуждены стоять в очередях и получать зачастую не самый квалифицированный сервис, ведь банковские клерки здесь сконцентрированы скорее на количестве и скорости, а не на добротности услуги.

В наше время онлайн покупок многие люди привыкли делать выбор, читая отзывы о товаре/услуге в интернете. Такой метод отбора банка тоже отнесем к фактору повышенного риска с получением быстрой и удобной, но недоброкачественной информации. Негативных оценок встречается больше по вполне понятным причинам из области психологии. Вопрос, который мы задаем своим читателям – насколько можно доверять субъективным отзывам о плохой или хорошей работе банка, иногда откровенно проплаченным, если дело касается личных финансов? На этот вопрос пусть каждый ответит себе самостоятельно.

Из более чем удобных, но достаточно рискованных назовем и выбор в пользу открытия вклада через интернет. Такую возможность сегодня предлагает все большее число финансовых учреждений. Затратить пару минут на то, чтобы завести депозит, конечно, представляется привлекательным для многих деловых людей, ценящих свое время. Но рекомендуем серьезно подумать над документарным оформлением интернет-вклада. Особенно, вспомнив недавнюю историю с «нечаянно» упавшим и залитым жидкостью сервером КБ «Холдинг-Кредита», когда представители корпорации АСВ восстанавливали электронный список вкладчиков по бумажным документам, благо сохранившимся в отделениях.

Деловая репутация

Здесь мы подошли к одному из самых проблематичных банковских рисков – деловая репутация руководства, владельцев и банка в целом. Как показывает практика, эти факторы играют немаловажную роль в устойчивости и надежности любой организации, а значит и в сохранности средств её клиентов. Некоторые вкладчики интересуются составом акционеров, прежде чем доверить банку свои деньги. Благо, что такую возможность государство недавно предоставило своим гражданам. Банки обязали публиковать списки своих аффилированных лиц, владеющих акциями или допущенных к руководству учреждения. Впрочем, простым людям довольно трудно заранее оценить риски потери деловой репутации учреждения. Хоть президент и пытается настроить бизнес на социальную ответственность перед обществом, однако большинство банкиров волнует скорее собственная коммерческая прибыль.

Давно известно, что в современной экономике значительную роль играют личные и деловые связи крупных предпринимателей, их приближенность к высшей политической элите. Но вспомним недавнюю историю с небезызвестным московским банком, чья устойчивость оказалась под угрозой после антикоррупционной «зачистки» в столичном руководстве. Правда именно в этом случае пошатнулась бы вся банковская система страны с ее многочисленными частными вкладчиками, если бы в дело не вмешался Центробанк, который не дал развалиться пятому банку страны по объему привлеченных активов. Будет ли государственный регулятор каждый раз вмешиваться в вопросы банкротства «зависимых» от политиков крупных банков – еще вопрос.

Мониторя названия организаций, которые числятся в акционерах российских банков, очень часто попадаются офшорные (чаще всего кипрские) компании, под управлением российских частных лиц или бывших наших сограждан, прописавшихся в дальних странах. Кто-то из вкладчиков задумывался – зачем ответственность за коммерческую деятельность «спрятана» в офшоре? Ответ всем более или менее понятен. Но ведь кроме налоговых игр с государством, это определенный риск для инвесторов, размещающих свои личные сбережения в банках, подконтрольных офшорным лицам. Даже если деловая репутация «иностранных» владельцев пока ничем не запятнана, все же никто не отменял финансовую ответственность уставным капиталом перед вкладчиками и другими кредиторами. Пряча обязательства от фискальных госорганов, учреждение точно также прячет их и от своих клиентов.

Рейтинги и рэнкиги

Большинство вкладчиков, кто все-таки оценивает надежность банка перед тем, как отдать свои средства, делает это на основании данных многочисленных рейтингов и рэнкингов. Для тех, кто еще не знаком с подобным методом, предлагаем краткий обзор наиболее объективных факторов, косвенно относящихся к гарантиям надежности. Выбирая банк для вклада не забудьте узнать, что о нём пишут рейтинговые агентства.

Множество сайтов, публикующих на своих страницах разнообразные рейтинги, берут за источник статистические данные Банка России. В свою очередь Центробанк ежемесячно обновляет цифры, предоставляемые ему в отчетах от коммерческих банков. Последние сводят свои балансы ежедневно. Например, если речь идет о ТОП-10 или ТОП-100, то банки в них, обычно, выстраиваются по объему активов нетто. Этот показатель бухгалтерского баланса отражает реальную (рыночную) стоимость капитала компании и включает в себя задолженность третьих лиц. Размер и состав активов влияет на ликвидность компании.

Встречаются и другие рейтинги, очередность мест в которых выстраивается по таким объективным финансовым показателям, как размер чистой прибыли и капитала, кредитные портфели и объемы вкладов физических лиц. Эффективность же деятельности отражают иные показатели: рентабельность капитала или активов. Кстати, в последнем списке высоколиквидные банки занимают далеко не первые места.

Также советуем обращать внимание на публикуемые кредитные рейтинги. Здесь анализом рисков занимается несколько рейтинговых агентств как российских, так и зарубежных. Оценка производится по международной или национальной шкале кредитоспособности, т.е. способности банка быстро раздать свои долги. Самым лучшим показателем принят уровень «Aaa»: значение с минимальным кредитным риском. Рейтинговые агентства (РА) также оценивают дальнейшие прогнозы кредитоспособности организации, обусловленные конкурентоспособностью и дальнейшим ростом бизнеса при отрицательных или положительных характеристиках финансовой устойчивости. Уточним, что далеко не все банки удостаиваются вниманием рейтинговых агентств. Поэтому кредитные учреждения так гордятся даже невысокой оценкой своей деятельности от представительных РА.

Далеко и надолго

Из других факторов риска, влияющих на гарантию надежности банка, предлагаем обращать внимание на наличие у него разветвленной сети филиалов и офисов. Этот факт подтверждает намерение организации очень долго оставаться на рынке, а также о своих далеко идущих амбициозных планах, не предполагающих быстрое исчезновение и банкротство.

О старой и поэтому достаточно надежной истории говорит и продолжительность существования банка на финансовом рынке. Напомним, что современная банковская система России начала формироваться в 1991 году. Поэтому старейшие банки РФ отсчитывают уже свой третий десяток лет, хотя история некоторых простирается не только еще со времен СССР, но и из дальних стран с более богатым столетним опытом ведения банковского дела. За время существования нынешней системы многие выдержали череду экономических кризисов, коих за эти десятилетия насчитывается немало. Казалось, можно надеяться, что остались лишь закаленные и проверенные, однако статистика говорит, что за один только 2012 год своих лицензий лишились 29 банков, среди которых не только мелкие региональные, а даже наоборот — большинство именно столичных. Часть из них в свое время имело неплохие рейтинги и показатели финансовой устойчивости.

Посоветуем обращать внимание и на лицензию об участии в государственной системе страхования вкладов, хотя заметим, что не участвующих в ней банков сегодня порядка двадцати из около девяти сотен, состоящих в реестре. Из этих двух десятков — половина никогда не имела прав на прием вкладов физических лиц, а другая половина лишилась лицензии ССВ из-за своей высоко рисковой деятельности.

Но неверно думать, что только старейшие и крупнейшие учреждения имеют право на жизнь. В качестве обоснованности существования мелких банков скажем, что их деятельность может быть вполне надежной, а польза экономике страны тоже заслуживает внимание. Например, Банк России в первом полугодии 2012 года одобрил рождение сразу трех новых кредитно-финансовых учреждений, несмотря на еще большем количестве выбывших из игры. Клиенты небольших банков ценят их за конкурентоспособные продукты, индивидуальный подход к каждому вкладчику, высокое качество обслуживания. Можно ли так же охарактеризовать крупнейшие банки страны? Можно ли сказать про политику конгломератов как о честной, открытой и справедливой для всех? В конце концов, история имеет немало примеров банкротства очень крупных учреждений, лидеров международного банковского рынка. Крушение монолитов происходило по причине сомнительной политики менеджеров и владельцев, скрытой от глаз простого потребителя.

В рейтингах вкладов, размещаемых на нашем сайте, мы стараемся выбрать для вас не только самые лучшие условия по вкладам, но и публикуем информацию, относящуюся к деловым и финансовым оценкам банковского учреждения, на которую советуем обращать внимание, принимая на себя риски вкладчика.

А как обычно выбираете банк для открытия вклада Вы? (ответить можно ниже в форме для отзывов).

Также будет полезно: рейтинг доходности вкладов (актуальный на конец 2012 года).

Оксана Лукьянец, эксперт сайта vkladvbanke.ru
15.01.2013