Обзор вкладов в российских банках с зарубежным капиталом

Начиная эту статью, хотелось бы вспомнить мудрые слова одного английского философа лорда Фрэнсиса Бэкона: «Кто ищет одних лишь верных прибылей, навряд ли станет очень богат; а кто вкладывает все имущество в рискованные предприятия, зачастую разоряется и впадает в нищету; поэтому надлежит сочетать риск с известным обеспечением на случай убытков».

На эти же мысли навел мониторинг банковских услуг, которые предоставляют на нашем рынке зарубежные банки. Собственно, зарубежными по существующему законодательству РФ они формально не являются. Абсолютно все так называемые «иностранцы», типа «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», «Джи Мани Банк», «Юниаструм Банк» и т.д., фактически имеют российское «гражданство» и зарегистрированы на территории РФ как российские юридические лица. Иностранцами их можно назвать только за капитал, происхождение которого лежит за пределами нашего государства. Основным акционером (от 90 до 100%) у таких банков являются известные зарубежные банковские системы.

Хорошо это или плохо для российского потребителя? Попробуем разобраться.

Вернемся к исследованию их услуг на нашем рынке. Если сказать коротко, то выглядит это так: кредиты в таких банках обычно дешевле, но и депозиты тоже. Остальные цены за обслуживание не отличаются от принятых в чисто российских кредитных организациях.  За счет чего это происходит? Дело в том, что привезенный из зарубежья капитал позволяет удешевить займы для россиян. Но тот же источник допускает возможность не привлекать большой объем инвестиций частных лиц на нашей территории, поэтому и проценты по вкладам «иностранных» (назовем их так для простоты понимания) банков обычно ниже.

Несмотря на то, что наш Закон о банках и банковской деятельности разрешает открывать на территории РФ филиалы и представительства зарубежных кредитных учреждений, все же фактически этого не делает никто. Во-первых, тот же закон не дает четкого определения порядка их открытия. А во-вторых, только банки-резиденты (т.е. зарегистрированные как отечественные юр. лица) обязаны регулярно отчитываться перед Банком России о своей деятельности, отчислять необходимые суммы в фонд обязательного резервирования (например, в агентство по страхованию вкладов) и выполнять другие нормативы, регулирующие их ликвидность. Все эти «регуляторы» диктуются Центробанком и призваны увеличивать надежность нашей банковской системы и защищать её интересы.

Что касается качественных характеристик «иностранных» банков на нашей территории, то, по мнению некоторых экспертов, именно качество обслуживания и набор их услуг мало отличается от отечественных. И вот почему. В таких банках работают наши с вами соотечественники, в том числе топ-менеджеры. Их менталитет и понимание особенностей российского клиента адаптирует мировые банковские стандарты к  местному потребителю. А жесткая конкурентная борьба заставляет все банки оперативно перенимать с Запада новые банковские технологии и услуги, независимо от их национальной принадлежности.

Но все же одно качество по нашему скромному мнению остается неоспоримо привлекательным именно для российских вкладчиков. Это высокая надежность капитала с давней историей в западном мире, которая не позволяет вести рисковую инвестиционную политику, приводящую порой к банкротству. Уйти с нашего рынка такие банки могут, лишь потеряв интерес к его доходности. Но и в этом случае Центробанк найдет достойного правопреемника по его финансовым обязательствам.

Для лучшего понимания осторожной депозитной политики «иностранных» банков приводим образцы не только линейки вкладов, но и немного рассказываем о наиболее значительных фактах их истории. За пример взяты кредитные организации с солидным прошлым и устойчивым настоящим. Описанные события говорят об их стабильности и ориентации на безопасное управление рисками и эффективностью, испытанной десятилетиями.

ЗАО «Коммерческий банк «Ситибанк»

Капиталом российского дочернего банка управляет финансовый конгломерат (как называет его энциклопедия) «Citigroup Inc». Эта международная корпорация, которую давно не называют американской, имеет за плечами двухсотлетнюю историю. Начало ей положено в день открытия на Уолл-стрит старейшего американского банка National City Bank of New York в 1812г. До 1916 года, когда Citi впервые появилась в России, компания уже имела филиалы за рубежом и финансировала строительство такого грандиозного инженерного сооружения, как Панамский канал. На протяжении 20-го века корпорация активно участвовала в крупнейших европейских проектах. Например,  в её партнерах значился легендарный миллионер Аристотель Онассис.

Современные стратегические компаньоны группы работают в Китае, Европе, Корее, Турции, Центральной Америке и, конечно же, в России. Различные финансовые «дочки» Citi представлены в более чем в 160 странах мира, которые обслуживают две сотни миллионов клиентских счетов в тысяче городов.

Во второй раз, уже в новейшей российской истории, корпорация появилась в 1993, когда ей была выдана первая лицензия на банковскую деятельность на территории нашего государства. Сегодня пять десятков отделений обслуживают более миллиона российских клиентов в 12 городах страны. Миллиардный капитал российского банка позволяет занимать 12-е место по чистым активам среди других кредитных учреждений в РФ.

Вкладчики КБ Сити выбирают высокий уровень безопасности его депозитных продуктов, сочетающих в себе репутацию надежного партнера и конкурентоспособные услуги. Банк делит свои сберегательные программы на пополняемые, традиционные, прогрессивные сберегательные счета, комплексные или структурные продукты.

Процентная ставка прогрессивного сберегательного счета достигает 7% годовых. Правда, такая доходность начисляется на солидную сумму от 200 млн. руб. Меньшим суммам – меньший процент. Конечная ставка зависит от суммы на счете, которая ежедневно остается после всех расходно-приходных операций клиента. Такие операции разрешается совершать в неограниченном количестве. К сберегательному счету привязана дебетовая карта удобная в наличных и безналичных расчетах.

Пополняемые депозиты можно открыть на сумму от 15 тыс. руб. Доходность составит 3% годовых на срок 90 дней или 4% годовых через 360 дней. Особенностью вклада является факт, что проценты начисляются ежедневно, но не капитализируются. Полностью вклад с начисленным доходом можно забрать в конце срока договора. Счет рекомендуется пополнять суммами не менее 10 тыс. руб.

Средства на традиционных срочных депозитах банк предлагает разместить в рублях, долларах США и евро. Минимальные стартовые суммы – 15 тыс. руб. или 500 евро/доллар. Максимальные ставки – 4,25% (от 1,5 млн. руб. на 730 дней), 0,35% (от 50 тыс. долларов США на 360 дней) и 0,20% (от 50 тыс. евро на 180 дней). Срок вклада: 30, 90, 180, 270, 360, 550, 730 дней.

ОАО «Нордеа Банк»

Главным акционером этого банка является союз финансовых европейских корпораций под известным брендом Nordea. Скандинавский банк с одноименным именем был образован в прошлом веке путем слияния нескольких шведских, норвежских, финских и датских банков, всего более 250 финансовых институтов из 8 европейских государств. Самый старейший из них начинал свою банковскую деятельность в Копенгагене почти 200 лет назад.

О высокой мере ответственности перед клиентами говорит тот факт, что Шведское Правительство владеет 13,5% акций Nordea Bank AB. Может быть, поэтому глобальная штаб квартира Нордеа находится в Стокгольме.

Являясь безусловным лидером среди кредитных институтов северной Европы,  Nordea Bank сейчас занимает 42-е место в мировом банковском бизнесе по масштабам капитала и находится в отборном списке крупнейших банков, наиболее влияющих на мировую экономику. Список состоит всего из 29 организаций мира, поэтому каждого его участника можно назвать элитным.

В Россию Nordea пришел в 1994 году. Сейчас он занимает 19-е место в рейтинге российских банков (напомним, их около девятисот) по чистым активам и 42-е место по выданным депозитам по итогам 1-го полугодия этого года. В московском регионе работает около тридцати точек продаж. Филиалы Нордеа представлены в 11-ти российских регионах.

До середины октября банк проводит акцию «Сладкие вклады». А это значит, что сладкоежек встречают в офисе не только с депозитным договором, но и со вкусным подарком.

На вкладе «Нордеа — Доходный» хранятся суммы в рублях, долларах США и евро. Начинать копить, возможно, от суммы 3 тыс. руб. или 100 доллар/евро. За два года доход может составить до 8,6% годовых в рублях или 1,8% в долларах или 2% в евро. Проценты выплачиваются ежемесячно. Линейка сроков предлагает разместить средства от 31 до 730 дней. Дополнительные пополнение и расход частями не предусмотрены.

Такую же максимальную ставку 8,6% годовых (на сумму от 2,5 млн. руб.) имеет  вклад «Нордеа — Накопительный». Но доходный процент здесь перечисляется клиенту в конце срока. К тому же можно увеличивать вклад дополнительными взносами от 3 тыс. руб. и 100 евро/долларов (столько же составляет и минимальная сумма договора), что даст возможность увеличить стартовую процентную ставку 6,3% до новой категории.

Депозитом с возможностями называют в банке вклад «Нордеа — Универсальный».  Потому что условия договора допускают и пополнение, и расход в течение всего срока действия. Минимальные вложения в 30 тыс. руб. увеличатся капитализированными процентами. Разброс ставок составляет от 6,4% до 7,1% годовых в рублях за один, полтора или два года. Есть возможность  приумножить результат в долларах или евро, разместив сумму от одной тысячи в валюте.

Самые льготные условия для российских пенсионеров предлагает вклад «Нордеа — Пенсионный». Наивысшая ставка среди всех нордеевских депозитов 8,7% (на 500 тыс. и 1 руб.) в сочетании с небольшой минимальной суммой 3 тыс. руб. (7,3%) выгодно отличает его от пенсионных вкладов других чисто российских банков. Вкладчики могут снимать начисленные проценты ежемесячно, а так же пополнять договор любыми суммами безналично или от 500 руб. наличными. Даже если клиент не достиг пенсионного возраста, то удостоверение ветерана поможет ему открыть выгодный депозит.

ЗАО «Райффайзенбанк»

Прообраз крупнейшей австрийской банковской группы  Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG появился в середины 19 века, когда в Германии начал работать один из первых банковских кооперативов. Теперь у Raiffeisen открыто множество дочерних организаций в 15 странах Европы. Финансовая пресса включила австрийскую корпорацию в  перечень из двухсот крупнейших банков мира. В 2006г. группа купила один из российских банков, который работает теперь под брендом Райффайзен и заявлен как стопроцентный дочерний банк австрийской группы Raiffeisen.

В настоящее время у банка несколько депозитных продуктов, которые предлагают:

— максимальную ставку 8% у «Добро пожаловать! (премиальный)»,
— возможность пополнения на любую сумму с последующим увеличением ставки вклада «Пополняемый»,
— автоматическую капитализацию процентов вклада «Рантье»,
— увеличение доходного процента каждые 90 дней вклада «Растущий доход»,
— одновременную возможность пополнения и расхода вклада «Юбилейный»,
— возможность разместить 15 тыс. руб. на 1 месяц на вкладе «Универсальный».

Для москвичей и жители области работает около 70 точек обслуживания клиентов.

Оксана Лукьянец, специально для vkladvabke.ru