Почему закрываются банки, и как себя обезопасить в этой ситуации


Народная мудрость гласит — деньги любят тишину. Однако, последние несколько месяцев главные новости российского банковского рынка все больше похожи на фронтовые сводки: отзыв лицензий, банкротство, бегство и «посадки» банкиров, очереди за деньгами и митинги вкладчиков, судебные иски между АСВ и участниками системы, потеря капиталов и паническое перекладывание денег из одних «корзин» в другие. Попробуем разобраться – почему закрываются банки в 2014 году, и как вкладчику правильно управлять своими рисками в «боевой» обстановке.

Риски и ответственность

На таком негативном фоне риски вкладчиков становятся все более очевидны – потеря, если не всех своих денег, то какой-то их части точно. Многие обвиняют в текущей ситуации Банк России. Но сам регулятор объясняет свои действия необходимостью очистить банковскую сферу от недобросовестных игроков. Да и граждане не могут не приветствовать давно назревшую потребность перенастроить систему на честную игру, оставив в ней тех, кто дальше сможет вести только прозрачный и безрисковый бизнес по четко установленным правилам. Жизнь на примерах доказывает, что ответственность в этом миропорядке лежит одновременно на всех ее участниках: на вкладчиках, которые выбирают банк и финансовый инструмент; на финансовых организациях, которые оперируют чужими деньгами; на исполнительной и законодательной власти, которая сочиняет правила и следит за их реализацией.

Очевидно, что изменить свое поведение в сложившейся ситуации должны не только кредитные организации. Их клиентам также следует пересмотреть свои взгляды на собственные финансовые решения. Ведь взаимоотношения в этой тонкой сфере в значительной мере строятся на доверии, несмотря на подписанные договоры и прописные законы. И чтобы доверие не закончилось для вкладчиков разочарованием, им следует регулярно пополнять свой багаж знаний новой информацией. Даже управляя таким простейшим инструментом, как банковский вклад, нужно правильно регулировать финансовые риски, тем более делая это самостоятельно, без подсказок профессионала. Словом, финансовая грамотность дает любому человеку важное понимание — когда и как правильно реагировать на неприятности, связанные с его капиталами, большими и маленькими.

Поскольку ответственность ЦБ лежит в области поддержания доверия инвесторов к финансовым институтам, перед регулятором в данный момент стоит довольно противоречивая задача. С одной стороны, очистка банковских рядов необходима. С другой стороны, этот болезненный процесс живо затрагивает денежный интерес населения, менее защищенного от чужих рискованных предприятий. Т.е. борьба за качество пока заканчивается потерей денег частных лиц, потерей доверия к самому Банку России и к его поднадзорным кредитным организациям. Однако, у нас все же есть надежда, что мероприятия по жестокой «зачистке» носят временный характер, и скоро закончатся построением более надежной системы, которой можно будет доверять без оглядки. Да и доля «потерянных» вкладов в обанкротившихся банках совсем невелика, менее 1% относительно всей депозитной массы в системе, по сведениям АСВ.

Банк России уверяет, что его операция «ликвидация» не направлена на искусственное сокращение общего числа кредитных организаций или на принудительный переток вкладчиков в самые крупные финансовые монополии. Действия регулятора сконцентрированы на качестве активов каждого из банков, на их объеме, необходимом для безопасной работы. Т.е., в конечном итоге, степень рисковости всей системы будет определяться надежностью любого участника. А маленький это банк или большой, с госучастием или нет – уже не важно. Рецепт, выписанный спасателями из ЦБ: для эффективной конкуренции на финансовом рынке должны присутствовать разные бизнес-модели, но обязательно придерживающиеся определенных норм ответственного поведения с деньгами вкладчиков.

Причины банкротства

Почему закрываются банки? Как говорил бывший министр экономики Евгений Ясин: «Все крахи бывают оттого, что кто-то слишком много и бездарно потратил». Добавим, что не только объем трат, но и их характер и длительность влияют на банкротство, которое начинается с отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Из тех причин, которыми ЦБ объясняет свои жесткие меры, перечислим основные: нарушение федеральных законов; нарушение нормативов, установленных для финансовых показателей; неспособность вовремя выполнить свои обязательства перед вкладчиками и другими кредиторами; наличие в деятельности сомнительных операций; ведение высокорисковой кредитной политики, связанной с размещением пассивов в низкокачественные активы. В переводе на человеческий язык это звучит еще проще — недобросовестные (мягко выражаясь) действия управленцев или неприглядные результаты бизнеса.

Что стоит за рамками подобных официальных релизов? Рассмотрим несколько примеров.

Кредитуя заемщиков из денег вкладчиков, банк обязан соблюдать определенный денежный баланс, позволяющий снижать риски потерь на случай, если кредиты будут просрочены или вообще не возвращены. Эти риски заложены в финансовые нормативы, диктуемые ЦБ: нормативы достаточности капитала, нормативы ликвидности (т.е. способности быстро вернуть деньги), норматив максимального размера крупных кредитных рисков и т.п. Соблюдение их размера ежемесячно проверяет регулятор, предписывая корректировать бизнес, если замечает признаки «болезни». Но «больные» не всегда оказываются способны самостоятельно справиться с проблемами, что приводит к невозможности вернуть клиентские деньги по первому требованию.

Иногда проблемный банк оттягивает момент наступления подобных затруднений, буквально рисуя красивую отчетность специально для ЦБ. Но долго длиться это не может. Заканчивается все кризисом неплатежей. Часто бывает, что неприятности клиентов, даже после жалоб в Банк Росси, затягиваются на 1-2 месяца, в течение которых ЦБ занимается анализом и проверкой ситуации. Только после этого принимается окончательное решение. Кстати, юридически подкованные вкладчики при первых признаках несостоятельности банка пишут заявления сразу в прокуратуру. Говорят, так больше шансов вернуть сумму и ускорить процесс возврата.

Кроме кредитования лиц с низкой платежеспособностью, высокорискованными операциями для банков могут оказаться вложения в ПИФы, кредитование дочерних коммерческих предприятий (бывает даже подставных), вложения в собственные девелоперские проекты и т.п. Данные инвестиции не запрещены, но должны сочетать разумный баланс. Незаконные схемы «отмывания» теневых денег тоже случаются.

Но самое худшее – когда банкротство происходит намеренно. Т.е. банкиры понимают, что их рисковая политика уже завела организацию в тупик, поэтому начинают выводить денег (по сути чужие — вкладчиков и кредиторов) за пределы доступности. Вот почему после отзыва лицензии зачастую оказывается, что невозможно вернуть все деньги клиентам из активов банка, хотя ЦБ и пытается регулировать подобные риски на всех этапах жизни кредитной организации. И почти всегда тому причина — безответственность менеджмента и акционеров.

Как банки прекращают существование

Надо отметить, что процесс ликвидации банков начался не вчера и закончится не завтра. Только с 2004 года (года возникновения системы страхования вкладов) набралось более 500 банков, прекративших существование по собственному желанию или по принуждению ЦБ, т.е. примерно по 50 штук в год. Однако, последнее полугодие ознаменовано активной фазой именно принудительных мероприятий. К тому же, эти неприятности затронули довольно крупные банки, в которых размещалось много средств большого числа вкладчиков, поэтому события стали так «громко» заметны.

Процедура происходит следующим образом. Получая сигналы о неблагоприятной обстановке, Банк России проводит внеплановую проверку (офлайн или заочно). Если риски подтверждаются, принимается решение либо об отзыве лицензии, либо о санации. В последнем случае ведется поиск новых акционеров, способных спасти банк собственными силами. Тогда клиенты не теряют ни копейки. Если банк уже не спасти и на лицо мошеннические схемы, банковская лицензия отзывается, в него приходит АСВ, чтобы оценить масштабы потерь, собрать оставшееся и распределить по кредиторам.

Лица, которым банк должен деньги, делятся на кредиторов первой, второй и третей очереди. Вкладчики, чьи счета превысили гарантированную госстраховку, могут рассчитывать на возврат всего остального, но в пределах тех сумм, что конкурсному управляющему удается выручить от реализации имущества банка. Когда становится ясно, что денег в банке меньше, чем должно быть, в суд подается заявление о банкротстве организации. Статистика банкротств последних лет говорит, что вкладчики смогли получить лишь 5-80% своих денег, «застрявших» в лопнувшем банке. Конечно, не считая лимитированную сумму, застрахованную в АСВ по закону, и полностью выдаваемую вкладчику уже через 2 недели после отзыва лицензии.

Как себя обезопасить

Чтобы не лишиться собственных деньги, не бежать в панике забирать вклад досрочно, не ждать, волнуясь, результатов банкротства, в конце концов, не потерять веру в надежность всех банков на свете, вкладчикам было бы полезно соблюдать финансовую безопасность на всех этапах процесса сбережения: перед открытием вклада и во время действия депозитного договора. Другими словами, определять уровень надежности банка следует, не дожидаясь возникновения у него проблем. Иначе, учиться финансовой грамоте, наступая на грабли самому, может оказаться мучительно дорого.

Краткая инструкция выглядит следующим образом:

1) Можно ни о чем не беспокоиться, если общая сумма всех ваших счетов и вкладов в одном банке, включая набежавшие проценты, не превышает размер госгарантий в системе страхования вкладов (сейчас это 700 тысяч рублей, в т.ч. эквивалент валютного вклада). Если сумма превышает страховку – можно подумать о переносе всего депозита в один из крупнейших банков из ТОП-20 или о разделении миллионов на несколько частей по разным банкам. Считается, что верхняя двадцатка крупнейших российских банков будет спасаться за счет государства при любом негативном развитии событий.

2) Хотя бы изредка следите за новостями, которые касаются вашего банка, особенно его владельцев. Понятно, что официальный сайт организации не будет размещать у себя негатив, поэтому смотрите раздел «экономика и финансы» серьезных интернет изданий (не желтой прессы), особенно специализирующихся на банковской теме, где, кстати, встречается серьезная аналитическая информация о финансовом состоянии кредитных организаций.

3) Заглядывайте на интернет-форумы с солидной репутацией, в которых банковские клиенты оставляют отзывы о вашем банке. Но не все отзывы пригодятся, лишь те, что касаются случаев нарушения финансовой организацией сроков выдачи вкладов, сроков исполнения платежных поручений, и других несоблюдений законных обязанностей перед клиентами за последний год.

4) Изучите, что такое кредитный рейтинг предприятия, найдите такой у вашего банка. Однако помните, что не все банки рейтингуются, а только с определенной величиной капитала. Учитывайте, что любой кредитный рейтинг может устареть уже через 3-6 месяцев. Эксперты говорят, что не все рейтинги отражают объективную информацию, ведь они для банков платные. И есть множество надежных банков с качественным бизнесом, но не имеющих вообще никакого рейтинга.

5) Еще один надежный способ – проанализировать финансовые показатели банка, особенно в динамике, например, за последний год. Данные можно найти на сайте ЦБ по каждой кредитной организации. Однако, этот метод требует специализированного объема знаний и немало времени. Хотя, при желании можно освоить и это.

По теме: что делать вкладчику, если банк закрылся (на примере).

Портал vkladvbanke.ru желает вам удачного выбора и приятного банкинга!
Оксана Лукьянец, 25.06.2014




Подберите ниже
Выбрать банк