Какие изменения в законах ожидают вкладчиков в 2013 году?

В 2013 году вкладчиков ждут значительные перемены. Наш эксперт выделил 5 наиболее важных из них.

Некоторые проблемы банковского бизнеса ждали своего разрешения еще в минувшем году. Пока российские законодатели не торопятся голосовать за вступление в действие многих из них. Но уже сейчас появляются прогнозы на то, как изменятся ставки по вкладам в связи с принятием новых законопроектов. Предлагаем небольшой обзор предстоящих в 2013 году переменах в сфере банковских вкладов.

Введение безотзывных вкладов

В Госдуме вот уже несколько лет возвращаются к обсуждению законопроекта о безотзывных депозитах. Интересы своего ведомства лоббируют, прежде всего, банкиры. Их поддерживают и экономисты из министерства финансов. Впервые идея была озвучена чиновниками на заседании депутатов семь лет назад после очередного финансового кризиса в России в 2004-м году. Напомним, тогда  вкладчики в массовом порядке кинулись изымать из банков свои депозиты досрочно, что привело к банкротству многих финансовых учреждений. С тех пор к обсуждению законопроекта возвращались с завидной регулярностью почти каждый год. Особенно остро вопрос стоял в критичные для банковской системы периоды. Но каждый раз концепция не находила должной поддержки у депутатов. В 2012 году Минэкономразвития опять вынесло на рассмотрение предлагаемые им поправки к Гражданскому кодексу. Срок разрешения вопроса в очередной раз перенесен, теперь уже на 2013 год.

Суть проекта состоит в том, что банкам разрешат предлагать своим клиентам договоры банковских вкладов на безотзывной основе. В отличие от действующей ныне безвариантной системы, частные лица не смогут забирать некоторые свои капиталы до окончания оговоренного срока. Сейчас возврат депозитных продуктов происходит по первому требованию их владельца, несмотря на согласованные ранее условия срочности, закрепленные письменно и добровольно. В ответ на неожиданные действия вкладчиков банки снижают обещанные проценты до гораздо более низкого уровня. Большинство начисляет доход, определяемый в тарифной сетке как вклада «до востребования», т. е. 0,01-0,1 годовых процентов.

Впрочем, вероятнее всего, что после принятия соответствующих поправок в Закон останутся и такие  депозиты, которые можно будет вернуть в любой момент. Эксперты предрекают, что у безотзывных будут действовать более высокие процентные ставки. Изменениям подвергнется и время ожидания, когда человек потребует от банка немедленного возврата денег. Срок составит от трех до семи дней, в зависимости от суммы вклада. Произойдет ли это за счет снижения доходности обычных продуктов, покажет время. Но много ли вкладчиков сможет правильно оценить свои финансовые возможности в перспективе, не устояв перед выгодными обещаниями?

Аналогичная система давно действует на Западе. Заметим, что у россиян уже сейчас существует реальная альтернатива безотзывным вкладам – сберегательные (или депозитные) сертификаты  с повышенной доходностью, возможностью продажи третьим лицам (именные сертификаты), но без гарантий возврата через государственную систему страхования у ценных бумаг на предъявителя (в отличие от именных).

Увеличение суммы страховых выплат через АСВ

За десять лет существования закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» предельный уровень гарантий государства менялся четырежды. При этом он каждый раз увеличивался на радость вкладчикам, но обременяя сами банки повышением обязательного размера отчислений в резервный фонд. Впервые в 2004 году сумма стопроцентных госгарантий составляла всего 100 тысяч рублей. Позже она увеличилась сначала до 190 тысяч, а в последующем и до 400 тысяч руб. Затем в 2008 году законодатели  в последний (на сегодняшний момент) раз изменили планку до 700 тысяч. Летом прошлого года в Правительстве РФ заговорили о необходимости очередного увеличения страховой суммы до 1 миллиона рублей.

Со слов менеджеров корпорации АСВ причин в таких мерах несколько. Во-первых, инфляционные процессы, которые за пять прошедших лет обесценили сумму 700 тысяч примерно до полумиллиона рублей. Во-вторых, почти в два раза увеличился усредненный размер банковского депозита российского гражданина. Если четыре года назад он составлял порядка 88 тысяч, то в конце 2012 года уже оценивался в 134 тыс. рублей. И это учитывая общий размер вкладов частных лиц в банковской сфере порядка 14 трлн рублей на текущий момент.

Пока поправка в закон одобрена лишь в первом чтении. Никто не сомневается в скорейшем разрешении вопроса, без неожиданных возражений со стороны депутатов. Скорее всего, обязательства резервировать средства в еще большем размере заставят кредитные учреждения по-новому взглянуть на тарифную сетку своих депозитных продуктов. Предполагается, что изменения приведут к снижению процентной ставки тех депозитов, которые превысят на 2-3 пункта рекомендуемый Центробанком уровень. Особенно заметным это правило будет для валютных вкладов, у которых средняя доходность для их владельцев и так была снижена в среднем на 0,3% в минувшем году.

Запрет ЦБ на высокие депозитные ставки

Законопроект, позволяющий Банку России ограничивать высокие процентные ставки по вкладам, разработан в недрах Министерства финансов и внесен на рассмотрение депутатов в прошлом году, несмотря на давнюю историю существования вопроса. Вопреки тому, что ЦБ пользуется системой штрафов и запретов в этой области уже несколько лет, все же законных оснований и достаточно полных инструментов у регулятора пока нет. В разгар финансового кризиса 2008 г Банк России получил некоторые права в виде временных мер накладывать табу на «сверхприбыльные» депозитные предложения финансовых учреждений. Действие его законных прерогатив запрещать и ограничивать истекло еще в начале 2011 года.

В будущем, вернув себе на постоянной основе возможность регулировать ставки по вкладам, ЦБ рассчитывает решать проблемы с ликвидностью некоторых банков, а значит и со стабильностью всей российской системы. Пока «мягким санитарным» акциям подверглось около трех десятков кредитных учреждений. Их депозитные ставки превышали рекомендуемый максимальный уровень 11,65% годовых. Такая цифра возникла из расчета средней максимальной ставки плюс 2 пункта в десятке крупнейших банков. Зам. председателя Банка России Михаил Сухов отмечает, что банки наказываются не за высокие проценты по депозитам, а за «плохие» высокорисковые активы, в которые вкладываются привлеченные от частных лиц средства.

В конце прошлого года успешно было закончено первое чтение билля о рискованных вкладах, в чьем итоговом голосовании в ближайшем будущем никто не сомневается. Законопроект скорее никак не повлияет на депозитную политику крупнейших банков, но снизит конкурентоспособность более мелких их коллег, а значит и снизит средний рыночный процент по вкладам. «Выиграет ли в результате потребитель?» – вот в чем вопрос. С одной стороны устойчивость финансовой системы конечно должна укрепляться, а с другой прослеживается явная поддержка лишь небольшой кучки банкиров, ведущих политику привлечения денег у населения под минимальные проценты (средние 4-6%), которые затем размещаются в дорогие кредиты под 19-24%.  И это на фоне индекса инфляции 2012 года: официальной 6,6% и реальной 25% по оценкам некоторых аналитиков.

Появится налог на доходы по крупным вкладам

К концу этого года изменения коснуться доходов крупных вкладчиков.  За несколько дней до Нового 2013 года российский Премьер-министр объявил о грядущей реформе налога на доходы физических лиц. Ожидается, что новый налог на богатство затронет прибыль более 1 млн рублей, полученную от частных вложений в депозиты. Соответствующий законопроект должен появиться уже весной. Напомним, что сейчас налогом 35% облагается доход по вкладам, ставки в которых превышают индекс рефинансирования ЦБ (сейчас он 8,25%) на 5 процентных пункта. В последний раз налогообложение в этой области менялось в 2008 году.

Сегодня под освобождение от НДФЛ попадает наибольший объем депозитов физических лиц, хранящихся в банках под проценты менее 13,25 годовых. По оценкам самих банкиров новый налог можно отнести лишь к 3-4% доверенным им семейным капиталам. Относительно сегодняшнего уровня процентов по вкладам, чтобы получить годовой доход в 1 млн руб. нужно вложить более 9 миллионов рублей. Пока не ясна будущая налоговая ставка «на богатство». Будет ли это действующие сегодня 35% по вкладам физических лиц или 13% на прочие доходы населения скоро озвучат экономисты Минфина. Есть вероятность, что будет изменен порядок начисления НДФЛ на все вклады, в частности порог превышения ставки рефинансирования, который пока установлен в 5 пунктов. А вот такая мера способна уже привести к увеличению или уменьшению всеми банками тарифных планов депозитных портфелей.

Уже сейчас все говорят, что государству довольно затруднительно будет следить за прибылью по банковским депозитам. Ведь частный капитал можно раздробить на несколько сумм по разным кредитным учреждениям, чтобы избежать налогообложения. Хоть банки и их клиентов обяжут предоставлять информацию о доходах, все-таки администрирование депозитов считается довольно затратным мероприятием для госбюджета, в его рентабельности многие сомневаются. Впрочем, во многих развитых странах подобная система давно существует и приносит свои плоды. Недавно и российские кредитные учреждения обязали участвовать  в обмене информацией о счетах иностранных вкладчиков по запросу зарубежных ведомств.

Налоговики получат право получать от банков информацию о счетах

Аналогичная участь ожидает в скором будущем и счета россиян. Правительство подготовило соответствующий законопроект еще в середине прошлого года. Возможно, в скором времени полной банковской тайны от налоговиков уже не будет и они получат доступ к информации о движении средств по счетам частных вкладчиков. Правда, проявлять любопытство инспектора ФНС смогут лишь в определенных случаях. Например, касательно лиц, в отношении которых необходимо взыскать недоплаченные платежи в бюджет. Вопрос о мотивах и обоснованности запросов в банк сейчас обсуждается законодателями.

Такие мероприятия, в случае их утверждения в Госдуме, никак не повлияют на размер процентной ставки по вкладам, но способны навести наиболее состоятельных вкладчиков на мысль о переносе своих капиталов в заграничные счета или вкладываться в другие активы. Впрочем, учитывая международный опыт, смогут ли они долго скрывать свои истинные доходы от родного государства, остается под вопросом.

Оксана Лукьянец, специально для vkladvbanke.ru

22.01.2013